Instituti Brookings, influenca e mendimit me bazë në Uashington DC, ka kundërshtuar premtimet në lidhje me pretendimin e shpeshtë të paralajmëruar të kriptove për përmirësimin e përfshirjes financiare. Në raportin e saj në emër të Brookings, Tonantzin Carmona kontestuar Potenciali i aseteve dixhitale për përmirësimin e aksesit të përditshëm në shërbimet financiare.
Carmona citoi raportet e Thesarit të SHBA që iu përgjigjën urdhrit ekzekutiv të Presidentit Biden për agjencitë qeveritare që të propozonin korniza rregullatore për asetet dixhitale. Thesari i përshkroi asetet dixhitale si të rrezikshme për popullatat e pafavorizuara në të raportojnë, "Kripto-Asetet: Implikimet për Konsumatorët, Investitorët dhe Bizneset." Ai arriti në përfundimin se asetet dixhitale nuk kanë përmbushur potencialin e tyre të premtuar përfshijnë popullatat e përjashtuara tradicionalisht.
Një pjesë e popullatave të pafavorizuara po përdorin asete dixhitale. A studim kryera në Universitetin e Çikagos tregoi se 44% e tregtarëve të aseteve dixhitale në SHBA janë afrikano-amerikanë dhe latinë. Rezerva Federale gjithashtu pranon se një numër në rritje i individëve me nënbankë përdorin asete dixhitale.
Megjithatë, Brookings vëren se grupet që mund të përfitojnë nga përfshirja më e madhe financiare nuk mbivendosen aq shumë me asetet dixhitale siç duket se mendojnë promotorët e kriptove.
Brookings identifikon problemin e kriptove të tregimeve konkurruese
Sipas raportit të Institutit Brookings, tregtarët e aseteve dixhitale përdorin dy tregime që mund të plotësojnë njëra-tjetrën në nivel sipërfaqësor, por të konkurrojnë në nivele më të thella.
Narrativa e parë parashtron se asetet dixhitale mund të ofrojnë një metodë alternative për transaksione. Njerëzit që nuk e kanë të lehtë të vizitojnë bankat ose të përdorin aplikacione bankare dixhitale, për shembull, mund të shkarkojnë një portofol bitcoin. Ndryshe nga bankat, aktivet dixhitale mund të përpunojnë transaksione 24 orë në ditë.
Narrativa e dytë sugjeron asetet dixhitale si një mënyrë për të ndërtuar pasuri. Mbështetësit e kësaj narrative zakonisht përdorin termin zhargon "HODL" dhe sugjerojnë që kriptoma e tyre e preferuar do të ruajë ose rrisë vlerën. Disa në këtë kamp mbështesin aplikacionet DeFi për depozitimin e aseteve dixhitale për të fituar interes. Ky tregim dekurajon përdorimin e aseteve dixhitale për transaksionet e përditshme, duke theksuar në vend të kësaj atributet e tyre të investimit.
Natyrisht, njerëzit e interesuar për një përfshirje më të madhe financiare mund të pyesin se cilin opsion do të preferonin përdoruesit e mundshëm të aseteve dixhitale, nëse mbështetësit mund të ofronin metoda aq të përshtatshme sa rrëshqitja e një karte debiti. A mund të përdorin përdoruesit asetet dixhitale për transaksione ose për të ndërtuar pasuri? Si mund t'i zgjidhë problemet komuniteti i kriptove nëse nuk mund të bie dakord as për një qëllim?
Ne vend te pare, blerja e kriptos pothuajse gjithmonë kërkon një llogari bankare. Ndërsa disa shkëmbime mund të lejojnë klientët të blejnë aktive dixhitale me një kartë debiti të parapaguar, shumë shkëmbime kryesore, si Coinbase, kërkojnë që klientët të lidhin një llogari bankare.
Shumë njerëz pa banka ose pa banka citon faktorë të tillë si paaftësia e tyre për të mbajtur një bilanc minimal, tarifat e larta bankare ose mosbesimi ndaj bankave. Këta njerëz mund të gjejnë tashmë alternativa si kartat e debitit me parapagesë që janë të përshtatshme dhe të lehta për t'u përdorur për transaksionet e përditshme ⏤ pa pasur nevojë për një llogari bankare.
Blockchain-et e aseteve dixhitale zakonisht nuk mund të përballojnë xhiron e lartë të transaksioneve. Çdo blockchain me transaksione në sekondë në të njëjtin nivel me Visa ose Mastercard zakonisht sakrifikon decentralizimin pothuajse tërësisht, duke zgjedhur një oligopol që pranon të paguajë për infrastrukturën e madhe të qendrave të të dhënave.
Zhvilluesit po provojnë zgjidhje të ndryshme të shkallëzimit, por asnjëri prej tyre nuk mund të shkallëzojë një blockchain të decentralizuar si Bitcoin deri në nivelin e Visa. Ky kufizim mund të ngadalësojë apo edhe të ndalojë asetet dixhitale që të zëvendësojnë bankat dhe kartat e kreditit.
Kripto si një mjet për ndërtimin e pasurisë nuk është aspak premtues
Së dyti, asetet dixhitale nuk janë një mjet për ndërtimin e pasurisë për miliarda njerëz që nuk kanë para për të investuar në radhë të parë. Ndryshimet e egra të çmimeve i bëjnë asetet dixhitale një mënyrë të pasigurt për të ndërtuar pasuri. Shumë njerëz janë në borxh ose nuk kanë fonde të investueshme.
Brookings përmend gjithashtu mënyra të tjera historike që asetet dixhitale nuk mund të adresojnë pengesat për popullatat tradicionalisht të pafavorizuara në SHBA. Përpjekjet e kaluara për t'i dhënë familjeve një avantazh ekonomik përfshinin Aktin e Homestead të vitit 1862, i cili u premtonte hektarë tokë njerëzve që dëshironin të rivendoseshin, dhe Projektligjin e GI të vitit 1944, i cili premtonte kolegj falas dhe ndihmë për fillimin e një biznesi ose blerjen e një shtëpie për veteranët e kualifikuar. Megjithatë, shumica e përfitimeve shkuan për burrat e bardhë dhe minoritetet e përjashtuara dhe popullatat me borxhe.
Kjo shkaktoi problemin e pasurisë së pabarabartë të brezave. Familjet e bardha kanë një nivel mesatar i pasurisë prej 188,200 dollarësh – në masë të madhe i atribuohet zotërimit të pasurive të paluajtshme. Familjet hispanike kanë një mesatare prej 36,100 dollarë. Familjet afrikano-amerikane kanë një nivel mesatar të pasurisë prej 24,100 dollarë.
Njerëzit që janë rritur në familje më të varfra kanë më shumë pengesa për marrjen e kushteve të favorshme të kredisë për të filluar një biznes ose për të hyrë në arsimin e lartë. Asetet dixhitale do të duhet të adresohen këto çështje për të përmirësuar imazhin e tyre si një mjet për përmirësimin e përfshirjes financiare.
Brookings përshkruan shumë tarifa të fshehura të kriptos
Së treti, Brookings rekomandon që mbështetësit e aseteve dixhitale duhet të ndërtojnë rampa shumë më të mira brenda dhe jashtë për monedhat ndërkombëtare. Mbështetësit promovuan asetet dixhitale si një mënyrë të shpejtë dhe të lirë për të trajtuar remitancat ndërkombëtare.
Ata reklamuan se një dërgues që përdor asete dixhitale mund të dërgonte mijëra dollarë përtej kufijve kombëtarë për qindarkë të thjeshtë në vend që të humbiste një përqindje të parave të dërguara në shërbimet e dërgesave si Western Union. Marrësi mund të merrte monedhën vendase në minuta në vend të ditëve.
Megjithatë, si shërbimet e remitancave, tarifat dhe rregullat bankare ende zbatohen. Disa përdorues në vendet, sistemi bankar i të cilëve ndalon lidhjet me shkëmbimet e kriptove, duhet të kërkojnë për ATM të rralla dhe të shtrenjta kripto për të kthyer aktivet dixhitale në para.
Nëse marrësit do të preferonin të ruanin ekuilibrin e tyre të kriptove pa u konvertuar në fiat, ata do të duhej të blinin shitës të rrallë për të shpenzuar një aktiv dixhital brenda komunitetit të tyre lokal. Asetet dixhitale të dërgesave ndërkombëtare ende duhet të përballen rampa fiat në dhe jashtë, plus tarifat e këmbimit dhe transaksionit.
Lexo më shumë: TVL-ja e NEAR u ul keq pas heqjes së monedhës së qëndrueshme USN të ngjashme me Terra
Mbrojtja e konsumatorit ende mungon
Së katërti, mungesa e mbrojtjes së konsumatorit mund të jetë problem. Në qershor 2022, Revista Fortune paralajmëroi se klientët e Celsius Network mund të mos kenë mbrojtjen e zakonshme të konsumatorit nëse ai falimenton.
Më 28 korrik 2022, Rezerva Federale njoftoi se ajo dhe FDIC kishte bashkë-nënshkruar një letër kërkuar që Voyager Digital të ndalojë reklamat se kishte sigurim depozitash me FDIC. Kolapsi i mëvonshëm i Voyager theksoi mungesën e mbrojtjes së konsumatorëve në hapësirën e aseteve dixhitale.
Brookings paralajmëroi se shtytjet e ardhshme për përfshirje financiare mund të çojnë në të njëjtat praktika grabitqare si hipotekat subprime, kreditë me pagesë dhe shërbimet e arkëtimit të çeqeve që tentojnë të zënë vendin e degëve të mbyllura të bankave në lagjet e pafavorizuara. Në mënyrë të ngjashme, ATM-të e kriptove kanë filluar të shfaqen në dyqanet e komoditetit në komunitetet me të ardhura të ulëta dhe ata mund të zhvatin tarifa deri në 20%.
Në dritën e këtyre çështjeve, Brookings ka sugjeruar se tashmë ekzistojnë mënyra më të mira për të përmirësuar përfshirjen financiare ⏤ dhe ata nuk kërkon kripto. Një taktikë e dukshme, për shembull, mund të heqë barrierat sistematike për hapjen e një llogarie bankare përmes legjislacionit.
Rezerva Federale po punon gjithashtu në një shërbim pagesash të menjëhershme të quajtur FedNow, të cilin e ka Planet për të nisur në mesin e vitit 2023. Carmona gjithashtu la të kuptohet se Rezerva Federale mund të ofrojë drejtpërdrejt llogari të bankave qendrore për individët dhe bizneset, në vend që ta kufizojë atë në institucionet financiare të miratuara nga llogaria kryesore.
Në përgjithësi, Instituti Brookings rekomandon politikëbërësit që të shikojnë më nga afër promovimin e përfshirjes më të madhe financiare pa përdorimin e kriptove.
Për më shumë lajme të informuara, na ndiqni në Twitter Google News ose dëgjoni podcast-in tonë investigativ Inovuar: Qyteti Blockchain.
Burimi: https://protos.com/brookings-institution-disputes-claim-that-crypto-improves-financial-inclusion/