Blockchain për zhvillim të qëndrueshëm: Rasti i Ganës

Në kohët moderne të globalizimit dhe dixhitalizimit të shpejtë, zhvillimet teknologjike tani kanë arritur përmasa të tilla saqë përdorimi i kriptomonedhave nuk është një fenomen i ri. Teknologjia pas blockchain hap internetin për shërbimet financiare duke zëvendësuar besimin, një komponent themelor i sistemit financiar prej shekujsh, me transparencën e integruar në një rrjet të decentralizuar. Kështu, blockchain mbart potencialin për të ndihmuar në arritjen Objektivat e Zhvillimit të Qëndrueshëm të Kombeve të Bashkuara (SDG) duke fuqizuar personat pa bankë, kryesisht gra, duke ulur tarifat e transaksionit si dhe duke krijuar një burim alternativ likuiditeti.

Vetëm 57.7% e të rriturve në Ganë në vitin 2021 kishin një llogari bankare. Në pamundësi për të përballuar pjesëmarrjen në sistemin financiar formal, të varfërit e shohin veten duke paguar më shumë për shërbimet financiare themelore. Për më tepër, ka një efekt shumëfishues të natyrshëm me pjesëmarrjen ekonomike të grave që sjell pasoja të gjera duke respektuar një sërë SDG.

Related: 'Dhjetëvjeçari i dorëzimit' të KB-së ka nevojë për blockchain për të pasur sukses

Përfshirja financiare mund të zbusë varfërinë, të përmirësojë shëndetin dhe mirëqenien, barazinë gjinore, të ketë një efekt pozitiv në edukimin e fëmijëve etj. Qasja në shërbime financiare të përballueshme bëhet kështu një katalizator për rritjen ekonomike dhe mundësitë. E thënë thjesht, këtu ka shumë në rrezik. Le të gërmojmë në të.

Fuqia ekonomike e Afrikës Perëndimore: Gana

Duke ndarë kufijtë me Bregun e Fildishtë, Burkina Fason dhe Togon, Gana shtrihet në zemër të Afrikës Perëndimore. Popullsia është rreth 32 milionë, dhe përveç gjuhëve të ndryshme fisnore, anglishtja është një nga gjuhët kombëtare të njohura. E parë shpesh si fuqia ekonomike e Afrikës Perëndimore, në vitin 2020, barazia e fuqisë blerëse të vendit (produkti i brendshëm bruto për frymë) ishte rreth $5,744 dollarë të Shteteve të Bashkuara. Derisa u godit nga një krizë e rëndë bankare që shtrihej nga viti 2017 deri në vitin 2020, rritja ekonomike e Ganës kishte qenë befasuese – mishërimi i asaj që shumë vende në rajon duhet të arrijnë. E tronditur nga një krizë tjetër, e quajtur COVID-19, ekonomia është në proces rimëkëmbjeje.

Të pasurit e Ganës mbeten të përqendruar në zonat urbane të jugut dhe familjet me të ardhura më të ulëta të shpërndara në të gjithë fshatin, shtëpia e shumicës së popullsisë. Si rezultat, shërbimet bankare janë të vendosura kryesisht në zonat urbane. Pavarësisht kësaj, një studim i vitit 2010 arriti në përfundimin se qasja fizike në banka nuk është pengesa qendrore për bankat, por më tepër Njih klientin tënd (KYC) kërkesat që shumë nga personat pa bankë nuk janë në gjendje t'i përmbushin. Gjithashtu, 64% e të anketuarve deklaruan mungesën e të ardhurave si arsye kryesore për të mos pasur një llogari bankare. Edhe pse ky studim mund të duket i vjetëruar, një studim i ri i vitit 2021 mbërriti në përfundime të ngjashme duke vënë në dukje se një nga vështirësitë kryesore të hapjes së një llogarie bankare qëndron te mungesa e burimeve financiare.

Thelbësore për infrastrukturën e shërbimeve financiare të vendit janë paratë celulare, të cilat shoqërojnë jetën e përditshme të miliona ganezëve - afërsisht 38.9% e popullsisë në 2021 kishte i regjistruar një llogari parash celulare. Paraja celulare, e prezantuar në vitin 2009, është një shërbim financiar që u mundëson njerëzve të transferojnë para dhe të kryejnë pagesa pa pasur nevojë të kenë një llogari bankare. Gjithçka që kërkohet për të përfunduar një transaksion është një telefon celular i aftë për të dërguar SMS.

Në varësi të ofruesit të rrjetit, paratë celulare u lejojnë mbajtësve të llogarive të kenë akses në kredi dhe lloje të tjera produktesh financiare. Ajo ka avantazhin e shtuar se kërkesat e saj për KYC janë të dobëta në krahasim me ato të bankave. Në shumicën e rasteve, një "vetëm" ka nevojë për dëshmi identiteti për të hapur një llogari. Të marra së bashku, kjo mund të vijë vetëm si një pengesë tjetër për përfshirjen financiare (jo të gjithë mund të kenë telefon ose dokumente identifikimi), por kjo është aq e ulët sa barriera. Dy nga disavantazhet e tij të dallueshme, megjithatë, janë tarifat e transaksionit dhe të tërheqjes. MTN, për shembull, tarifon për transfertat e parave celulare deri në 5%. Akuza që mund të duken të vogla, por që rriten me kalimin e kohës.

Related: Ja çfarë po ndodh në Web3 në të gjithë Afrikën

Më 17 nëntor 2021, qeveria ganeze njoftoi miratimi i një takse për transaksionet elektronike prej 1.75%, me qëllim mbushjen e arkës së shtetit. Fillimisht e propozuar për t'u realizuar brenda muajit shkurt, taksa elektronike mbetet e shtyrë për shkak të kundërshtimit të ashpër. Megjithatë, është pohuar se pavarësisht nga taksa elektronike, shumica e njerëzve do të vazhdojnë të përdorin paratë celulare.

Së fundmi, dërgesat e huaja janë një temë që nuk mund të anashkalohet kur diskutohet për situatën e shërbimeve financiare në Ganë. Pranimi i remitancave përbën një pjesë të dukshme të PBB-së së vendit, siç ndodh në disa vende në zhvillim.

Në vitin 2018, Gana ishte marrësi i dytë më i madh i remitancave në Afrikën Perëndimore pas Nigerisë. Me më shumë ganezë që migrojnë në Evropë dhe Amerikën e Veriut, një numër i konsiderueshëm familjesh mbështeten në remitancat për të përballuar jetesën. Ndërsa bankat janë zakonisht zgjedhja më e shtrenjtë për transaksionet ndërkombëtare, shërbimet e transferimit të parave i dorëzojnë paratë në një bankë, vendndodhjen e marrjes së parave të gatshme ose llogarinë celulare me një kosto më të ulët.

Kriptomonedha ka një avantazh konkurrues ndaj transaksioneve ndërkufitare. Në shumë raste, për shkak të më pak ndërmjetësve, dërgimi i parave ndërkombëtarisht është më i lirë dhe më i shpejtë nëpërmjet blockchain. Si raportuar nga Banka Botërore, shpenzimi mesatar i dërgimit të 200 dollarëve ishte 6.8% në tremujorin e tretë të 2020. Në fakt, lehtësimi i remitancave ndërkombëtare ishte thelbësor për vendimin e politikës së El Salvadorit për lançimi i Bitcoin si një kurs ligjor në shtator 2021. SDG-të njohin gjithashtu kostot e konsiderueshme për dërgesat e emigrantëve si një faktor që pengon përfshirjen financiare dhe, në këtë mënyrë, kanë vendosur objektivin për t'i reduktuar ato në 3% deri në vitin 2030.

Related: Bota nuk ka nevojë për banka, politikëbërës apo OJQ

Blockchain për zhvillim të qëndrueshëm

BlockchainTiparet e të qenit i pakorruptueshëm dhe pa ndërmjetës mund të ndihmojnë për t'i shërbyer më mirë të pabanuarve. Nga ana tjetër, kjo mund të çojë gjithashtu në një diversifikim të tregut të shërbimeve financiare, i cili tradicionalisht ka qenë i dominuar nga bankat. Pa u thelluar në grupe gobbledygook teknologjike, kriptovalutat e bazuara në blockchain mund të bëjnë gjithçka (dhe më shumë) që mund të bëjnë institucionet bankare, por pa një palë të tretë që kontrollon të dhënat e përdoruesve dhe nuk u ngarkon njerëzve tarifa të jashtëzakonshme për shërbimet bazë.

Përveç gjithçkaje që mund të bëjë kripto, më shumë se 10 vjet pas Bitcoin të parë (BTC), ajo ende nuk ka arritur miratimin e gjerë të konsumatorëve. Duke u mbështetur në anketat sasiore të kryera me njerëzit që jetojnë në Rajonin e Akra-s së Madhe, rajoni më i urbanizuar i vendit dhe vendndodhja e kryeqytetit të tij, gjetjet tregojnë mungesë besimi në të ardhmen e kriptomonedhave: A është një flluskë financiare apo do të zëvendësojë monedhat kombëtare , duke fituar besimin në proces? Askush nuk mund ta thotë me siguri. Megjithatë, gjetjet raportuan gjithashtu një shans të mirë për kriptovalutat për të marrë avull dhe për të pasuruar tregun e shërbimeve financiare, veçanërisht nëse ato do të ishin më të lehta për t'u përdorur, më të qëndrueshme dhe të pranuara nga dyqanet për t'u përdorur për blerjet e përditshme.

Duket se njerëzit nuk kanë ende njohuritë e nevojshme për të kryer transaksione me kriptomonedha (jo vetëm në Afrikë, siç tregojnë sondazhet e tjera). Në të vërtetë, duhet një sasi e madhe kohe për të marrë kokën rreth saj.

Related: Edukimi kripto mund të sjellë fuqizim financiar për amerikanët latinë

Mungesa e besimit lulëzon nga mungesa e njohurive që pengon adoptimin e kriptos – mënyra demonizuese në të cilën ky mjet financiar portretizohet rregullisht nga shumica e mediave nuk bën mirë as. Është një rreth vicioz që nuk mund të shkëputet nëse nuk ekziston një shërbim financiar i lehtë për t'u përdorur që mund ta përdorin si individët ashtu edhe pronarët e dyqaneve. Sapo të ekzistojë një platformë e tillë, ndoshta me të cilën mund të transferohen fonde përmes SMS (kështu e ndërtuar mbi një infrastrukturë ekzistuese me të cilën një pjesë e mirë e ganezëve janë njohur), ky cikël mund të sfidohet dhe adoptimi i kriptomonedhës mund të përshpejtohet. Thënë kjo, ka biznese që punojnë në transaksione blockchain të bazuara në SMS. Edhe pse kjo nuk do të thotë zëvendësim i llojeve të tjera të mjeteve financiare, do të diversifikonte sektorin e shërbimeve financiare dhe do të përfshinte individë që deri tani janë lënë jashtë.

Në këtë moment, vlen të përmendet se luhatja në çmimin e disa kriptomonedhave mund të kapërcehet duke përdorur monedha të qëndrueshme, kriptomonedha që janë të lidhura me fiat - d.m.th., monedha të emetuara nga qeveria - ose metale të çmuara. Ndërsa kritikët janë të shpejtë për të vënë në dukje se ato monedha nuk janë më të decentralizuara pasi, për sa i përket fiatit, vlera e tyre varet shumë nga performanca e monedhës që pasqyrojnë. Disa firma në hapësirën e kriptove kanë arritur të zhvillojnë monedha stabile relativisht të decentralizuara - p.sh., MakerDAO's Nga).

Gjithashtu, më shumë se 70 vende aktualisht po punojnë për krijimin e një ekuivalenti dixhital të monedhave të tyre kombëtare. Të referuara si monedhat dixhitale të bankës qendrore (CBDC), një ekuivalent dixhital i monedhave kombëtare të dhëna nga bankat qendrore mund të përforcojë mbrojtjen e konsumatorit dhe të ndezë një kuadër rregullator, që përfshin politikën fiskale dhe monetare, për një pjesë të konsiderueshme të sistemit financiar, i cili ka autoriteteve deri më tani shumë të shmangur. Natyrisht, ka të meta: përdoruesit do të duhet të heqin dorë nga një farë shkalle e privatësisë dhe kontrollit, ndërsa bankat qendrore do të pajisen me fuqi të pakonceptueshme që do t'i lejojë ata të datojnë transaksionet, t'i kthejnë ato të zhbëra, etj. ” cilësia e financave të decentralizuara. Është një mundësi e shkëlqyer për qeverinë model autoritare që dëshiron të konsolidojë kontrollin e saj mbi transaksionet financiare dhe qytetarët. Pra, kriptomonedha dhe blockchain mund të jenë një mjet lirie ose të keqpërdoren për rezultate distopike.

Nga ana tjetër, duke ofruar një infrastrukturë të thjeshtë për fillimin e kriptos, CBDC-të e bashkuara me një platformë miqësore për përdoruesit mund të jenë pika fillestare dhe porta përmes së cilës njerëzit mund të mësojnë rreth kriptomonedhës dhe të fuqizohen. Tani e tutje, njerëzit mund të ndihen të inkurajuar të vëzhgojnë kozmosin që rrethon kriptomonedhën, të rrisin muskujt e tyre letrarë financiarë dhe të lëvizin kursimet në zgjidhje të decentralizuara.

Mësimet e marra nga El Salvador mund të ndihmojnë në nxitjen e përfshirjes financiare përmes kriptove në pjesë të tjera të botës. Ndërsa ky artikull nuk mund të eksplorojë të gjitha argumentet rreth CBDC-ve, ato mund të jenë vetëm një mënyrë për të gjeneruar besim, për të nxitur përfshirjen financiare dhe për të përshpejtuar miratimin e kriptove. Duke pranuar potencialin e jashtëzakonshëm të kriptomonedhës, konstatoj se me të gjitha gjasat do të rritet në rëndësi. Ajo që më shqetëson është më tepër se sa kohë kërkon që kriptomonedha të fitojë terren, duke pasur parasysh se shumë prej atyre në pushtet kanë një interes të veçantë për t'i mbajtur gjërat ashtu siç janë. Duke i hedhur një vështrim historisë, jam i bindur se miratimi i saj do të jetë më i shpejtë se kalimi nga guaska në fiat.

Edhe një herë për përfshirjen

Duke ofruar një sistem financiar më të drejtë dhe më transparent, kriptovalutat dhe blockchain paraqesin një alternativë ndaj shërbimeve financiare konvencionale. Njohja e kriptomonedhës dhe blockchain për përfshirje financiare dhe shikimi përtej parave celulare dhe infrastrukturave bankare janë kritike për të plotësuar nevojën e njerëzve për qasje në shërbime financiare të përballueshme. Nevojitet një platformë miqësore për përdoruesit për të lehtësuar përdorimin për individët dhe bizneset. Me këtë, çdokush mund të përdorë përfitimet pa njohuri të gjera të blockchain. Crypto ka të ngjarë të pranohet nga dyqanet, duke ndihmuar në nxitjen e ofrimit të përfshirjes financiare në një pjesë të Objektivave të Zhvillimit të Qëndrueshëm të OKB-së. Megjithatë, kornizat rregullatore dhe edukimi financiar nuk duhet të nënvlerësohen kur trajtohet përjashtimi financiar.

Në fund të fundit, bëhet e qartë se ajo që blockchain kërcënon të zëvendësojë është vetë natyra e sistemit financiar duke anashkaluar çështjen e besimit. Për shkak të shkurtësisë së tij, artikulli la jashtë shumë aspekte teknike të blockchain, të tilla si kuletat kujdestare dhe jo-kujdestare, shkëmbimet e decentralizuara dhe të centralizuara, dhe llojet e ndryshme të blockchain-eve, kriptomonedhave dhe mekanizmave të konsensusit, por unë i inkurajoj të gjithë që të nisen në udhëtimin e eksplorimit (“googling”) këto dhe koncepte të tjera. Pasi kam bërë kërkime për këtë çështje për një kohë të konsiderueshme, megjithëse është një ndërmarrje e lodhshme, mund t'ju siguroj se është një ndërmarrje që nxit mendime dhe rrit njohuritë. Meqenëse pjesa më e madhe e blockchain është ende në fillimet e saj, është një kohë e mirë për të filluar të lexoni rreth tij tani.

Ky artikull nuk përmban këshilla apo rekomandime për investime. Çdo veprim investimi dhe tregtar përfshin rrezik, dhe lexuesit duhet të kryejnë hulumtimet e tyre kur marrin një vendim.

Pamjet, mendimet dhe mendimet e shprehura këtu janë vetëm të autorit dhe nuk pasqyrojnë ose përfaqësojnë pikëpamjet dhe mendimet e Cointelegraph.