Pse mund t'ju duhet të kurseni dy herë më shumë për daljen në pension sesa prindërit tuaj

Sa do t'ju duhet të kurseni përpara se të dilni në pension? Është një pyetje e thjeshtë në themel të planeve të shumicës së njerëzve për vitet e tyre të arta. Përgjigja, megjithatë, mund të jetë shumë më e ndërlikuar.

Duke përdorur kërkime që rishqyrtuan qëndrueshmërinë e një strategjie popullore të planifikimit të daljes në pension të njohur si rregulli 4%, një strateg i portofolit Morningstar zbuloi se kursimtarët aktualë mund të kenë nevojë të ruajnë dy herë më shumë para çdo vit në krahasim me normat e kaluara të kursimeve të njerëzve që tashmë janë në pension. .

Një këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të vlerësoni nevojat tuaja për të ardhura në pension dhe të hartoni një plan për t'i përmbushur ato. Gjeni një këshilltar të besuar sot.

Përditësimi i rregullit 4%.

Për dekada, rregulli 4% ka qenë një shtyllë e planifikimit të daljes në pension. Ky rregull themelor, i zhvilluar nga planifikuesi financiar William Bengen në 1994, dikton që pensionistët mund të zgjasin kursimet e tyre mbi 30 vjet duke tërhequr 4% të vezës së folesë së tyre në vitin e parë të daljes në pension dhe duke rregulluar tërheqjet pasuese për inflacionin çdo vit. Kjo strategji e thjeshtë synon të sigurojë të ardhura të qëndrueshme dhe të besueshme për pensionistët me portofol të balancuar (50% aksione, 50% obligacione)

Shembulli klasik që përdoret shpesh për të ilustruar rregullin 4% të një pensionisti me 1 milion dollarë kursime në pension. Duke përdorur rregullin 4%, ky pensionist hipotetik do të tërhiqte 40,000 dollarë në vitin e parë të daljes në pension dhe më pas do të rriste tërheqjet pasuese me shkallën e inflacionit. Duke vepruar kështu, do të sigurohet që ata të mos mbeten pa para për të paktën 30 vjet.

Por studiuesit e Morningstar thonë se rendimentet e ulëta të obligacioneve dhe një treg i mbivlerësuar i kapitalit janë arsyet kryesore që një normë tërheqjeje prej 4% "mund të mos jetë më e realizueshme". Në vend të kësaj, ata zbuluan se 3.3% është një normë fillestare më e përshtatshme e tërheqjes për pensionistët me portofol të balancuar që kërkojnë të ardhura fikse vjetore të pensionit.

Duke tërhequr fillimisht vetëm 3.3% të portofolit të tyre, një pensionist ka një probabilitet 90% për të mbajtur një bilanc pozitiv të llogarisë pas 30 vjetësh, zbuloi Morningstar. Sa më i rëndë të jetë pozicioni i kapitalit të portofolit, aq më i ulët duhet të jetë norma fillestare e tërheqjes.

Historia vazhdon

Pse duhet të kurseni më shumë

Amy C. Arnott, një analiste financiare e autorizuar dhe strateg e portofolit në Morningstar, eksploroi dy implikime të mundshme të normës së re të tërheqjes prej 3.3% në artikullin e saj të fundit, "Çfarë nënkuptojnë normat e ulëta të tërheqjes për kursimet e pensionit".

Së pari, një pensionist që duhet të gjenerojë 40,000 dollarë në të ardhura vjetore do të duhet të ketë më shumë kursime deri në kohën kur ata fillojnë të tërheqin paratë e tyre nëse norma fillestare e tërheqjes është 3.3%. Ndërsa një person që ndjek rregullin 4% mund të tërhiqte 40,000 dollarë gjatë vitit të parë të daljes në pension, Arnott llogariti se dikujt që i përmbahet normës së re të tërheqjes prej 3.3% do të kishte nevojë për 1.21 milion dollarë kursime ose 21% më shumë se një person që ndjek rregullin 4%.

Së dyti, njerëzit që janë ende vite apo dekada larg daljes në pension mund të përballen me erëra më të forta që mund të kufizojnë kthimet e tyre në krahasim me pensionistët aktualë, shkroi Arnott.

“Për shkak të rreziqeve të dyfishta të yield-eve të ulëta fillestare për obligacionet dhe vlerësimeve historikisht të larta të kapitalit, pensionistët nuk kanë gjasa të marrin kthime që përputhen me ato të investitorëve të kaluar, të cilët aktualisht janë afër moshës së daljes në pension, kanë përfituar nga erërat e favorshme të tregut gjatë tre deri në katër të fundit. dekada”, ka shkruar ajo. "Por investitorët më të rinj mund të kenë nevojë të kursejnë shumë më shumë për të krijuar kursime të mjaftueshme për të mbështetur tërheqjet kur të dalin në pension."

Sa më shumë do të duhet të kursejnë investitorët e rinj çdo vit? Përafërsisht dyfish.

Arnott zbuloi se një 30-vjeçare që filloi të kursente për pension në 1985 mund të kursente 5,000 dollarë në vit dhe të ndërtonte një vezë fole prej 1.212 milionë dollarësh në moshën 65-vjeçare. (Llogaritja e saj supozon një ndarje 60/40 midis aksioneve dhe obligacioneve, si dhe vjetore kthime që janë "në përputhje me mesataret e tregut.")

Megjithatë, një investitor 30-vjeçar sot me një portofol të balancuar 60/40 që fiton 6.2% në vit do të duhej të kursente dy herë më shumë se investitori nga lart. Më saktësisht, një 30-vjeçar sot duhet të heqë 10,296 dollarë në vit për 35 vjet, në mënyrë që të arrijë rrafshnaltën prej 1.212 milionë dollarësh që nevojiten për të mbështetur një normë tërheqjeje prej 3.3%.

Kjo mund të jetë e frikshme për shumë njerëz, por Arnott thotë se investitorët nuk duhet të dëshpërohen. Nëse nuk është e mundur të kurseni më shumë, ata mund të përfshijnë strategji jo-portofoli, si vonesa e Sigurimeve Shoqërore.

"Disa nga strategjitë kryesore përfshijnë heqjen dorë nga rregullimi i inflacionit pas çdo viti kur veza juaj e folesë humbet vlerën, përdorimin e një strategjie 'mbrojtëse' që përfshin reduktimin e tërheqjeve në tregje të ulëta, por duke i dhënë vetes një rritje në ato të mira, ose përdorimin e shpërndarjeve minimale të kërkuara. për të përcaktuar shumën e tërheqjes”, shkroi Arnott.

Bottom Line

Hulumtimet e fundit nga Morningstar vë në pikëpyetje zbatueshmërinë e rregullit 4% për tërheqjen e pensionit. Kompania e shërbimeve financiare zbuloi se 3.3% është një normë më e sigurt e tërheqjes fillestare për pensionistët që kërkojnë të krijojnë të ardhura fikse dhe të besueshme për 30 vjet. Megjithatë, kjo shkallë më e ulët e tërheqjes do të thotë që pensionistët duhet të kursejnë më shumë, shkroi Amy C. Arnott nga Morningstar. Në fakt, një 30-vjeçar sot mund të ketë nevojë të kursejë dy herë më shumë në vit sesa pensionistët aktualë që kursejnë çdo vit gjatë karrierës së tyre.

Këshilla për planifikimin e daljes në pension

• Një këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të krijoni një plan për të gjeneruar të ardhura në pension. Gjetja e një këshilltari financiar të kualifikuar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjeti falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, filloni tani.

• Llogaritja se sa para do të keni kursyer deri në kohën që të dilni në pension nuk është aq e komplikuar sa mund të mendoni. Llogaritësi i daljes në pension i SmartAsset mund t'ju ndihmojë të vlerësoni kursimet tuaja të pensionit bazuar në një sërë faktorësh, duke përfshirë moshën tuaj zgjedhore të Sigurimeve Shoqërore dhe normën tuaj mujore të kursimeve.

• Duke folur për sigurimet shoqërore, sa më gjatë të vononi mbledhjen e përfitimeve tuaja, aq më të vlefshme do të jenë përfundimisht ato përfitime. Pasi të keni mbushur moshën e pensionit të plotë, përfitimi juaj eventual rritet çdo muaj derisa të mbushni 70 vjeç. Nëse keni lindur në vitin 1960 ose më vonë, shtyrja e Sigurimeve Shoqërore deri në moshën 70 vjeç do t'i rrisë përfitimet tuaja me 24%.

Foto krediti: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

Postimi Pse mund t'ju duhet të kurseni dy herë më shumë për daljen në pension sesa prindërit tuaj u shfaq së pari në blogun SmartAsset.